Банки постоянно снижают проценты ипотечных кредитов. С 2015 года ставки снизились с 15 до 11,1% годовых. 18 сентября появилось сообщение о том, что Центробанк снижает ключевую ставку до 8,5% годовых. В АИЖК прогнозируют, что на фоне снижения ключевой ставки ЦБ средняя ставка по ипотеке продолжит снижение. На данный момент ставки по ипотеке достигли рекордно низких значений, и все, кто брал кредиты раньше, хотят получить рефинансирование.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – замена одного долгового обязательства на новое долговое обязательство, проще говоря, замена одного кредита на другой. В данном случае возможность заменить старую ипотеку (например, под 15%) на новую (под 11%). Эта опция (теоретически!) возможна и в вашем банке, и при переходе в другой банк. 

Можно идти подавать документы уже сейчас? 

Все не так просто: банки официально говорят, что программы рефинансирования работают для всех клиентов, но на практике получается по-другому. Вот типичная история, которую можно увидеть на форумах ипотечников в интернете. Заемщик подает документы на рефинансирование. Через некоторое время менеджер говорит об одобрении новой ставки – тех самых 11% вместо 15%, но объяснять конкретные условия договора не спешат (вас могут, к примеру, отправить на сайт банка самостоятельно искать информацию, которая может там и отсутствовать) и всячески затягивают рассмотрение заявки.

Продолжить эту процедуру достаточно сложно: менеджер не отвечает на письма, по телефону он также недоступен из-за плотного графика приема клиентов. Все это может продолжаться достаточно долго. После этого в банке могут попросить какие-нибудь дополнительные документы, получить которые вам будет крайне сложно, а также отказать в предварительном ознакомлении с кредитным договором. Разумеется, работающим в кредитной организации ясно, что большинство клиентов не будут смотреть документы только перед самим подписанием. Со стороны может показаться, что затягивается все специально, чтобы клиент не смог переоформить ипотечный кредит.  

Почему мой банк не хочет давать добро на рефинансирование? 

Скорее всего, банкам тяжело справиться с наплывом клиентов, которые требуют пересмотра условий кредитов. Весомой причиной отказа может оказаться высокая стоимость выданных вам денег на покупку жилья. Максимально простая аналогия такая – торговцу, купившему товар за 100 рублей, выгодно продать его за 150, а не за 90. Банк, чтобы выдать ипотеку под условные 15%, принимает вклады под 10% и на разнице в 5% зарабатывает. Если он начнет менять условия ипотечного кредитования с 15 на 10% или 9, то не заработает или вообще уйдет в убыток. Получается, что менеджмент банка становится пред выбором – потерять деньги или отказать клиенту; судя по публикующимся отзывам и общественной дискуссии, банкиры выбирают второй вариант. 

Нужно идти в другой банк?

Да, пожалуй, это выход. Банкам выгодно переманивать у конкурентов ипотечников, в условиях, когда ставки падают. Кроме того, после ипотечного бума последних лет количество потенциальных клиентов значительно уменьшилось. Нужно отметить, что при рефинансировании кредитов банков-конкурентов риски снижаются. У заемщиков, приходящих из других кредитных организаций, уже есть положительная кредитная история (банки не берутся за рефинансирование кредитов других банков, взятые меньше полугода назад, так они оценивают платёжеспособность нового клиента) – таким образом, отсеиваются наиболее дисциплинированные заемщики. Риски минимальные, кроме того, обеспечением выступает и залог недвижимости.

Правда, что удастся сэкономить больше миллиона?

Все зависит от суммы и условий. У большинства крупных банков России (в апреле 2017 года в этот список вошел и Сбербанк) есть программы по рефинансированию ипотеки. Если вам удастся снизить ипотеку даже с 14 до 12% – за это дело стоит браться. Допустим, банк выдал 4 млн рублей (весь кредит – 5 млн, но вы внесли 1 млн первоначальным взносом) на 20 лет. Ежемесячный платеж при 14% составит почти 50 тыс. рублей в месяц (49 740,83), а при 12% – 44 тыс. рублей. Экономия – 6 тыс. рублей в месяц при том же сроке, за 20 лет вы оставите в семейном бюджете 1,440 млн рублей!  

При этом не стоит забывать и про дополнительные расходы на оформление и бумаги, которые может потребовать новый кредитор. Это будут затраты на страховку, оценку недвижимости, выписку из ЕГРН (госпошлина), справки из прошлого банка, госпошлину за перерегистрацию договора в Росреестре.

За более подробной информацией о рефинансировании вашего кредита, можете обратится по нашим тел: 267-15-35, 212-00-69